Az embert a vásárlási folyamat során számos trükk csábítja arra, hogy többet költsön az indokoltnál. Sokak szerint ennek egyik leghatékonyabb módja a BNPL, azaz Buy now, pay later, vagyis Vedd meg most, fizess később modell, amely nem véletlenül örvend egyre nagyobb népszerűségnek.
A Vedd meg most, fizess később modellek esetén az online vásárlás során, a kasszánál választhatjuk ki ezt az opciót, így az adott pillanatban csak az ár töredékét kell kifizetnünk, a többit pedig rövid határidőn, néhány héten vagy hónapon belül kamatmentes részletekben tudhatjuk le. A részleteket automatikusan is levonhatják a kártyáról vagy a bankszámláról. A modellek nagy előnye általában más kölcsönökkel szemben a kamatmentességük.
így hat a vásárlókra a Pszichológiai csapda
Ha a vásárlás utolsó lépésénél, a fizetésnél az ember választhatja ezt a lehetőséget, akkor könnyebben nyom rá a megrendelés gombra, ami a webshopnak plusz bevételt, a vevőnek viszont pénzügyi gondokat jelenthet. A BNPL-rendszerek ugyanis pszichológiai csapdát rejtenek, és úgy is tervezték őket, hogy inkább az érzelmeinkre, mint a logikánkra hassanak. Azért is lehetnek olyan veszélyesek, mert a gyengeségeinket erősíthetik, ami különösen azokat érintheti, és sodorhatja újabb adósságba, akik egyébként sem bánnak jól a pénzzel, illetve hajlamosak az impulzusvásárlásra. De bárkinek csábító lehet a lehetőség, hogy azonnal megkapja azt, amire vágyik, és ne kelljen kivárnia, míg lesz rá pénze.
Ebben a megfoghatatlanságban pedig könnyebb elveszteni a fonalat a pénzügyeinkkel és azzal kapcsolatban, hogy mekkora mozgósítható összeg is áll a rendelkezésünkre az extra vásárlásokra.
Különösen kockázatos lehet ez azokra nézve, akik még nem tanultak meg rutinosan bánni a pénzzel, és nincsenek tisztában a hitelek pszichológiájával, Ilyenek például a fiatal felnőttek.
A modell egyik hatása, hogy azonnali kielégülésre és impulzusvásárlásra csábít. A fogyasztók nemcsak, hogy vásárolnak, amikor nem tehetnék, de mivel több pénzt mozgósíthatnak, mint amennyi épp a rendelkezésükre áll, többet is költhetnek az egyes termékekre, mint azt egyébként tennék. Azzal, hogy a „fizetés fájdalma” későbbre tolódik, előáll az illúzió, hogy az nem is létezik.
Működésbe lép a horgonyhatás, vagyis az, hogy a vásárló a legelső, akár a későbbiekben már nem is releváns információra alapozza a döntését. Jelen esetben arra, hogy az összegnek csak a töredékét kell kifizetnie, Emiatt úgy érzékelheti, hogy a termék olcsóbb, mint valójában. Emellett van még egy faktor: a vásárlás pillanatában biztosak vagyunk benne, hogy képesek leszünk időben visszafizetni a kölcsönt még akkor is, ha nincs szilárd tervünk vagy költségvetésünk. A valóság azonban felülírhatja ezeket az elképzeléseket. Ráadásul azt is megfigyelték, hogy az emberek a BNPL-t főleg a nem alapvetően szükséges vásárlásokra használják.
Szabályozási hiányosságok
A BNPL-ben tehát megvan a potenciál, hogy állandósítsa és súlyosbítsa a pénzügyi problémákat, és akár hozzájáruljon a függő viselkedéshez. Épp ezért is nyomatékosítja sok fogyasztóvédelmi szervezet a szabályozás szükségességét. Ez a terület még Magyarországon is hiányos. A brit kormány már felvázolt egy BNPL-ágazatra vonatkozó szabályozást, az amerikai pénzügyi fogyasztóvédelem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pedig még 2022-ben jelentést készített a BNPL kockázatairól. Ebben többek között azt is megállapították, hogy
mivel egy fogyasztó több BNPL-t is igénybe vehet, megnő a késedelmes fizetés és a nemteljesítés esélye.
Az összefoglalásból az is kiderült, hogy az öt legnagyobb szolgáltató által adott BNLP kölcsönök száma Amerikában arra az évre már 180 millióra nőtt, míg 2019 és 2021 között csak 16,8 millió volt.
Ez a finanszírozási forma kezdetben főleg a szépségápolási és ruházati cikkek vásárlásánál volt népszerű, később azonban más területekre is kiterjedt, mint az utazás, a háziállatok, az élelmiszerek vagy akár a benzin. A legtöbb BNPL-kölcsön 50 és 1000 dollár (körülbelül 18 ezer és 360 ezer forint) között mozog, az átlagos hitel 135 dollárt (körülbelül 50 ezer forintot) tesz ki, a visszafizetés ideje pedig hat hét.
Pénzügyi tudatosságra van szükség
A CFPB 2023-ban más megállapításokat is tett: mint írták, a szolgáltatást igénybe vevőknek nagyobb valószínűséggel van folyószámlahitelük és akár több kölcsönük is, köztük magas kamatúak, ami arra utal, hogy ezek a fogyasztók pénzügyileg kiszolgáltatottabbak, mint azok, akik nem használják a BNPL-t.
A kereskedők szempontjából viszont kedvező eredményekkel járhat a szolgáltatás, mert a vásárlók így nagyobb valószínűséggel nyomnak a rendelést véglegesítő gombra, mintha már egyből a teljes összeget látnák, ami pluszbevételt jelenthet az online áruházaknak. A BNPL terjedésével párhuzamosan viszont fontos, hogy fejlődjön a fogyasztók pénzügyi tudatossága is, hogy felkészülten használják az eszközt. Emellett az önfegyelem sem árt, hogy mégiscsak a racionalitás kerekedjen felül egy érzelemdominált vásárlási helyzetben. A BNPL paradoxona, hogy azoknak lehet a leginkább megfelelő eszköz, akiknek nincs is igazán szükségük rá, mert körültekintően bánnak a pénzzel. A modell ugyanakkor jó eszköz lehet a fegyelmezett fogyasztóknak, hogy még jobban menedzseljék a pénzügyeiket, de könnyen válhat a felelőtlen költekezés szimbólumává is.